資産形成とは？会社員・副業初心者向けに意味と始め方をわかりやすく解説

「資産形成って、
そもそも何をすること？」

 

「貯金や投資とは、
何が違うの？」

 

「会社員でも、
今から始めた方がいい？」

 

資産形成という言葉を
聞く機会は増えましたが、

具体的に何をするのか
分かりにくい方も多いでしょう。

 

資産形成というと、

「投資を始めること」

と考えがちです。

 

しかし、

資産形成は
投資だけを指すものではありません。

 

将来必要になるお金を
準備するために、

貯金や投資などを使いながら、

少しずつ資産を
つくっていく考え方です。

 

 

この記事では、

• 資産形成とは何か
• 貯金との違い
• 投資との違い
• 資産運用との違い
• 資産形成をする目的
• 初心者が始める順番

を初心者向けに
順番に解説します。

 

「投資を始めなければ」

と焦る前に、

まず資産形成の
基本から整理していきましょう。

 

 

資産形成とは？

資産形成とは、

将来必要になるお金を
準備するために、

自分の資産を
つくっていくことです。

 

方法は一つではありません。

 

たとえば、

• 毎月少しずつ貯金する
• 支出を見直してお金を残す
• 余裕資金で投資をする
• 副業収入の一部を残す

といった行動も、

将来のお金を準備する
考え方につながります。

 

つまり、

資産形成＝投資

ではありません。

 

まずお金を残せる状態をつくり、

必要に応じて投資なども
取り入れていく。

 

このように、

長い目で資産を
つくっていく考え方です。

 

 

資産形成は将来のお金を準備する考え方

資産形成を考える理由は、

人によって異なります。

 

たとえば、

• 将来の生活費に備えたい
• 老後のお金を準備したい
• 大きな支出へ備えたい
• 本業以外の収入を残したい

などがあります。

 

重要なのは、

資産を増やすことだけを
目的にしないことです。

 

何のためのお金なのかが
分かっていれば、

貯金で残すのか、

投資を検討するのかも
考えやすくなります。

 

資産形成は短期間でお金を増やすことではない

資産形成という言葉から、

「短期間でお金を増やす」

イメージを持つ方も
いるかもしれません。

 

しかし、

短期間で利益を得ることだけを
目的にする考え方とは異なります。

 

資産形成では、

今の生活を守りながら、

将来に必要なお金を
時間をかけて準備していきます。

 

投資を利用する場合も、

価格が上がることだけを
前提にはできません。

価値が下がる可能性もあります。

 

そのため、

生活に必要なお金まで
無理に投資へ回さないこと

が大切です。

 

資産形成にはどんな方法がある？

資産形成には、

さまざまな方法があります。

 

初心者の場合は、

いきなり一つの商品を
選ぶのではなく、

まず大きく分けて
考えてみましょう。

 

 

 

まず収入と支出を整理する

資産形成の最初の一歩は、

投資商品を探すことではありません。

 

まず、

毎月いくら入って、
いくら使っているのか

を確認します。

 

収入より支出が多い状態では、

継続してお金を残すことが
難しくなります。

 

そのため、

最初に家計を整理して、

毎月どの程度なら
残せるのかを確認しましょう。

 

副業をしている場合は、

本業の給料だけでなく、

副業収入と副業の支出も
分けて確認すると整理しやすくなります。

 

 

貯金で使う予定のお金を確保する

家計を確認したら、

次は手元に残しておく
お金を考えます。

 

たとえば、

• 毎月の生活費
• 急な支出への備え
• 近いうちに必要なお金
• 大きな支出の予定

などです。

 

こうしたお金まで、

無理に投資へ
回す必要はありません。

 

まず必要なお金を
貯金として確保し、

そのあとに残ったお金から
次の使い道を考えます。

 

副業収入をどのくらい
貯金すればよいか迷う方は、

こちらの記事も
参考にしてください。

 

 

余裕のあるお金で投資を考える

生活に必要なお金や、

近いうちに使うお金を
確保したあとに、

余裕のあるお金があれば、

投資を検討することができます。

 

ただし、

投資には価格変動があります。

 

そのため、

すぐに使う予定がないお金から
考えることが基本です。

 

副業収入を使って、

資産形成を始める考え方は、

こちらの記事で
詳しく解説しています。

 

 

 

ここまでで、

資産形成の基本的な意味は
整理できました。

 

次に気になるのが、

「貯金・投資・資産運用とは
何が違うのか」

という点です。

 

次は、

それぞれの役割を
初心者向けに整理していきます。

 

貯金・投資・資産運用との違い

資産形成について調べると、

「貯金」

「投資」

「資産運用」

という言葉が出てきます。

 

どれもお金に関する言葉ですが、

意味や役割は少しずつ違います。

 

初心者の場合は、

同じものとして考えないこと

が大切です。

 

 

資産形成は一番広い考え方

資産形成は、

将来に向けて資産を
つくっていく考え方です。

 

そのため、

貯金だけでも、

投資だけでもありません。

 

たとえば、

• 家計を見直す
• 毎月お金を残す
• 貯金を増やす
• 余裕資金で投資する

といった行動を、

組み合わせながら
進めていきます。

 

つまり、

資産形成という大きな目的の中に、

貯金や投資などの方法がある

と考えると分かりやすいでしょう。

 

貯金は使う予定のお金を残す方法

貯金は、

お金を手元に残しておく
基本的な方法です。

 

たとえば、

• 生活費
• 急な支出への備え
• 引っ越し費用
• 家電の買い替え
• 近いうちに使うお金

などを準備するときに
利用しやすい方法です。

 

資産形成を考える場合でも、

貯金は重要な役割を持ちます。

 

投資を始める前に、

必要なお金を
確保しておくことで、

生活への影響を
抑えやすくなります。

 

 

投資は価格変動のある資産へお金を出すこと

投資では、

株式や投資信託など、

価格が変動する商品へ
お金を出す方法があります。

 

価格が上がれば、

利益が出る可能性があります。

 

一方で、

価格が下がれば、

投資した金額を
下回る場合もあります。

 

そのため、

投資は貯金と同じ感覚で
考えないことが大切です。

 

近いうちに使う予定のお金は、

無理に投資へ
回す必要はありません。

 

すぐに使う予定がなく、

価格変動を受け入れられる
余裕のあるお金から、

検討していきましょう。

 

資産運用は持っている資産を活用すること

資産運用は、

すでに持っている資産を
活用していく考え方です。

 

たとえば、

預金や投資商品などを、

目的に合わせて
管理・運用していくことが

資産運用にあたります。

 

資産形成と資産運用は、

似た言葉として
使われることがあります。

 

初心者の場合は、

まず次のように考えると
整理しやすくなります。

 

 

厳密な使われ方は、

場面によって異なることもあります。

 

ただし、

初心者が資産形成を始める段階では、

まず資産をつくること

を意識すれば十分です。

 

 

資産形成をする目的は？

資産形成は、

ただお金を増やすためだけに
行うものではありません。

 

大切なのは、

将来必要になるお金を
準備することです。

 

目的が決まっていないと、

どのくらいお金を残すのか、

どの方法を選ぶのかも
決めにくくなります。

 

まずは、

自分が何のために
資産形成をするのかを

考えてみましょう。

 

 

① 急な支出へ備える

生活していると、

予定していなかった支出が
発生することがあります。

 

たとえば、

• 家電の故障
• 自動車の修理
• 急な引っ越し
• 予定外の生活費

などです。

 

こうしたときに、

使えるお金を準備しておけば、

急な支出にも
対応しやすくなります。

 

この部分は、

価格変動のある投資ではなく、

すぐ使えるお金として
残しておく方法もあります。

 

② 将来の生活費を準備する

資産形成は、

現在だけでなく、

将来の生活を考えるためにも
役立ちます。

 

収入が今と同じ状態で、

ずっと続くとは限りません。

 

働き方や生活環境が変われば、

必要になるお金も
変わる可能性があります。

 

そのため、

将来に向けて、

少しずつお金を
準備しておく考え方があります。

 

③ 大きな支出へ備える

将来、

まとまったお金が
必要になることもあります。

 

たとえば、

• 住宅関連の支出
• 自動車の購入
• 教育に関する支出
• 引っ越し
• 大きな買い物

などです。

 

必要になる時期が
ある程度分かっているなら、

早めに準備を始めることで、

一度に大きな負担が
発生することを避けやすくなります。

 

④ 老後のお金を準備する

資産形成を考える理由として、

老後のお金を
挙げる方もいます。

 

老後に必要な金額は、

生活費や働き方、

年金などによって異なります。

 

そのため、

一律に「○万円必要」と
決めることはできません。

 

大切なのは、

早い段階から、

自分の将来のお金について
考え始めることです。

 

⑤ お金の選択肢を増やす

資産形成を続けることで、

将来使えるお金の
選択肢を増やせる場合があります。

 

たとえば、

仕事や生活環境が変わったときに、

使えるお金があることで、

選べる行動が
増えることがあります。

 

ただし、

資産形成をすれば、

必ず将来が安心になる

という意味ではありません。

 

投資を利用する場合は、

損失が出る可能性もあります。

 

そのため、

今の生活と将来への準備を
両立すること

が大切です。

 

 

 

では、

会社員や副業初心者が
実際に始める場合、

何から確認すれば
よいのでしょうか。

 

次は、

初心者が資産形成を始める前に
確認したいポイント

を順番に見ていきます。

 

初心者が資産形成を始める前に確認したいこと

資産形成を始める前に、

いきなり投資商品を
選ぶ必要はありません。

 

まずは、

現在のお金の状況を
整理することが大切です。

 

特に確認したいのは、

次の4つです。

 

 

① 毎月の生活費を確認する

最初に確認したいのは、

毎月いくらあれば
生活できるのかです。

 

たとえば、

• 家賃
• 食費
• 光熱費
• 通信費
• 保険料
• 日用品

などがあります。

 

この金額を把握していないと、

どのくらいのお金を
将来へ回せるのか、

判断しにくくなります。

 

まずは、

生活に必要なお金を
先に確保する

ことから考えましょう。

 

② 現在の貯金額を確認する

次に、

今どのくらい貯金があるかを
確認します。

 

手元に使えるお金が
ほとんどない状態で、

無理に投資を始めると、

急な支出があったときに
困る可能性があります。

 

そのため、

投資へ回す前に、

生活に必要な備えを
確認しておきましょう。

 

副業収入をどのくらい
貯金するか迷う場合は、

こちらの記事も
参考にしてください。

 

 

③ 近いうちに必要なお金を確認する

数か月以内や、

1年以内に使う予定のお金も
確認しておきます。

 

たとえば、

• 引っ越し費用
• 家電の買い替え
• 自動車関連の支出
• 旅行費用
• 資格取得費用

などです。

 

使う時期が決まっているお金まで、

無理に投資へ
回す必要はありません。

 

必要になる金額と時期を、

先に整理しておきましょう。

 

④ 余裕のあるお金を確認する

生活費や、

近いうちに必要なお金を
確保したあとに、

残る金額を確認します。

 

この中から、

すぐに使う予定がないお金を、

資産形成へ回す候補として
考えていきます。

 

ただし、

余っているからといって、

すべてを投資する必要はありません。

 

一部は貯金として残し、

一部だけを将来へ
回す方法もあります。

 

 

 

初心者が資産形成を始める流れ

確認する項目が整理できたら、

次は実際に、

どのような順番で
進めるかを考えます。

 

初心者の場合は、

最初から大きな金額を
動かす必要はありません。

 

基本の流れは、

次の6ステップです。

 

 

① 資産形成の目的を決める

最初に、

何のために資産形成するのかを
決めます。

 

たとえば、

• 将来の生活費
• 老後のお金
• 大きな支出への備え
• 長期的な資産づくり

などです。

 

目的が決まると、

いつまでに、

どのくらい準備したいのかも
考えやすくなります。

 

② 収入と支出を確認する

次に、

毎月の収入と支出を
確認します。

 

本業の給料だけでなく、

副業をしている場合は、

副業収入と副業の支出も
確認しておきましょう。

 

収入が多くても、

支出も多ければ、

将来へ回せるお金は
少なくなります。

 

まずは、

毎月どのくらい残せるのか

を把握することが大切です。

 

 

③ 貯金を確認する

収入と支出を確認したら、

次は現在の貯金を
確認します。

 

急な支出に備えるお金や、

近いうちに使うお金が
足りているかを見ます。

 

不足している場合は、

先に貯金を増やすことも
選択肢になります。

 

資産形成は、

貯金をなくして
投資へ回すことではありません。

 

必要なお金は残しながら、

次の段階へ進みましょう。

 

④ 余裕資金を確認する

生活費や貯金を確認したあとに、

すぐに使う予定のないお金が
どのくらいあるかを確認します。

 

この金額が、

資産形成へ回す候補になります。

 

ただし、

毎月同じ金額である必要はありません。

 

収入や支出は、

生活状況によって変わります。

 

余裕が少ない月は減らし、

余裕がある月は
少し増やす方法もあります。

 

⑤ 資産形成の方法を調べる

余裕資金が確認できたら、

どの方法を利用するかを
調べます。

 

たとえば、

預貯金を続ける方法もあれば、

投資信託や株式などを
検討する方法もあります。

 

大切なのは、

仕組みが分からないまま
始めないことです。

 

投資商品を検討する場合は、

• 何に投資するのか
• どんなリスクがあるのか
• どのような費用がかかるのか
• いつ換金できるのか

などを確認します。

 

人気や口コミだけで、

判断しないようにしましょう。

 

⑥ 少額から始めて定期的に見直す

方法を理解できたら、

無理のない金額から
始めます。

 

最初から、

大きな金額を入れる必要はありません。

 

資産形成を始めたあとも、

定期的に見直します。

 

確認したいのは、

• 収入が変わっていないか
• 支出が増えていないか
• 貯金が足りているか
• 目的が変わっていないか
• 無理な金額になっていないか

などです。

 

生活状況が変われば、

資産形成へ回せる金額も
変わります。

 

一度決めた方法に、

ずっと固定する必要はありません。

 

 

資産形成で避けたい考え方

資産形成は、

長く続けることを前提に
考えたい取り組みです。

 

そのため、

次のような考え方には
注意しましょう。

 

 

投資を利用する場合は、

利益が出る可能性だけでなく、

損失が出る可能性もあります。

 

そのため、

今の生活を守りながら、

将来へ少しずつ
お金を回していく

という考え方が大切です。

 

副業収入を使って、

資産形成を始めたい方は、

こちらの記事も
参考にしてください。

 

 

 

次は、

資産形成について
初心者が迷いやすい疑問を、

Q&A形式で
確認していきます。

 

資産形成に関するよくある質問

最後に、

資産形成について
初心者が迷いやすい疑問を、

Q&A形式で
確認していきます。

 

Q1．資産形成は投資と同じですか？

同じではありません。

 

資産形成は、

将来に向けて
資産をつくっていく

大きな考え方です。

 

その中に、

• 貯金する
• 支出を見直す
• お金を残す
• 余裕資金で投資する

といった方法があります。

 

つまり、

資産形成＝投資だけ

ではありません。

 

まず家計を整えて、

必要なお金を確保することも、

資産形成を考えるうえで
大切です。

 

Q2．資産形成は貯金だけでもできますか？

貯金も、

将来のお金を準備する
方法の一つです。

 

特に、

近いうちに使うお金や、

急な支出への備えは、

使える状態で
残しておくことが大切です。

 

一方で、

長期的なお金については、

投資を組み合わせる方法も
選択肢になります。

 

ただし、

投資には元本割れの
可能性があります。

 

貯金か投資かの二択ではなく、

目的によって
使い分けることが大切です。

 

Q3．資産形成はいくらから始めればいい？

一律に、

「○円から始めるべき」

という金額はありません。

 

適切な金額は、

• 毎月の生活費
• 現在の貯金
• 今後必要になるお金
• 収入の安定性

などによって変わります。

 

大切なのは、

最初から大きな金額を
動かすことではありません。

 

まず現在のお金を整理して、

生活に影響しにくい範囲から
考えていきましょう。

 

Q4．会社員でも資産形成は必要ですか？

会社員だから、

必ず資産形成を
しなければならない

という決まりはありません。

 

ただし、

将来のお金について
考えておくことは、

会社員にとっても
重要です。

 

たとえば、

• 今後の生活費
• 大きな支出
• 働き方の変化
• 老後のお金

などがあります。

 

まずは、

将来どのようなお金が
必要になりそうかを、

整理するところから
始めてみましょう。

 

Q5．副業収入を資産形成に使ってもいい？

副業収入の一部を、

資産形成へ回す方法もあります。

 

ただし、

副業収入をすべて
投資へ回す必要はありません。

 

まず、

• 副業に必要な支出
• 生活費
• 貯金
• 近いうちに必要なお金
• 税金などへの備え

を確認します。

 

そのあとに残った、

余裕のあるお金から
考えることが大切です。

 

 

Q6．資産形成ではNISAを使うべき？

NISAは、

資産形成を考えるときの
選択肢の一つです。

 

NISA口座で購入した
対象商品から得られる利益は、

制度の範囲内で
非課税になります。

 

ただし、

NISAを使えば
利益が保証されるわけではありません。

 

NISAで購入した商品でも、

価格が下がれば、

損失が出る可能性があります。

 

そのため、

NISAという制度だけでなく、

何に投資するのか

も確認することが大切です。

 

Q7．資産形成は早く始めた方がいい？

長期的に取り組む場合、

時間を活用できることは
一つの特徴です。

 

金融庁も、

長期・積立・分散投資を、

資産形成を考える際の
基本として紹介しています。

 

ただし、

「早く始めなければ」

と焦る必要はありません。

 

生活費や貯金を確認せずに、

無理に投資を始める方が
問題です。

 

始める時期だけでなく、

無理なく続けられる状態か

を確認しましょう。

 

Q8．資産形成で一番大切なことは？

一番大切なのは、

自分のお金の状況を
把握することです。

 

金融庁では、

金融リテラシーの基本として、

家計管理と生活設計を
挙げています。

 

いきなり投資商品を
選ぶのではなく、

まず、

• 収入
• 支出
• 貯金
• 将来必要なお金

を整理しましょう。

 

そのうえで、

自分が理解できる方法を、

無理のない範囲で
続けることが大切です。

 

資産形成を始める前のチェックリスト

ここまでの内容を、

実際に使える形で
確認してみましょう。

 

 

まだ全部できていなくても、

問題ありません。

 

まずは、

収入と支出を確認するところから
始めてみましょう。

 

まとめ｜資産形成は家計を整えることから始めよう

資産形成とは、

将来必要になるお金を
準備するために、

貯金や投資などを使いながら、

資産をつくっていく考え方です。

 

資産形成というと、

投資を始めることばかりに
目が向きやすくなります。

 

しかし、

最初に行うのは、
家計の確認です。

 

今回のポイントを
まとめます。

 

 

金融庁では、

家計管理と生活設計を、

金融リテラシーの
基本として示しています。

 

また、

株式や投資信託などには、

預貯金より高いリターンを
期待できる一方で、

元本割れのおそれがあることも
案内しています。

 

つまり、

今の生活を守るお金と、

将来へ回すお金を
分けて考えること

が大切です。

 

焦って投資を始める必要はありません。

 

まずは、

現在のお金の状況を整理して、

無理のない方法から
資産形成を考えていきましょう。

 

資産形成を考え始めた方へ

副業収入を使って、

資産形成を始めたい場合は、

お金の使い道や貯金も
一緒に整理すると分かりやすくなります。

 

 

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参考文献

• 金融庁｜資産形成の基本（確認日：2026年9月3日）
• 金融庁｜最低限身に付けるべき金融リテラシー（4分野・15項目）について（確認日：2026年9月3日）
• 金融庁｜投資信託の購入に関する相談等（確認日：2026年9月3日）
• 証券取引等監視委員会｜投資をされる方へ（確認日：2026年9月3日）